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來源：東海債券通銀行業信貸資產登記流轉中心是為了落實國務院關于盤貨貨幣信貸存量的精神，經財政部同意，銀監會批準成立的。銀登中心借鑒其多年的技術積累和業務資源，旨在為信貸資產及銀行業其他金融資產提供統一的登記機制和流轉平臺。以下是近期線上課程《信貸資產登記流轉業務及相關政策解讀》（金燁 銀登中心）的Q/&A集合：/ / Q/&AQ1：在銀登中心掛牌轉讓的項目有公募和私募之分嗎？Ａ：在銀登中心轉讓的資產沒有公募和私募的區別。如果就掛牌轉讓的轉讓范圍而言，是可以向全市場發布掛牌信息，也可以勾選特定投資者看到掛牌信息，但都屬于在銀登中心的見證下公開化、陽光化的進行交易。Q2：在銀登中心掛牌交易的資產，對于原始權益人和投資者有什么限制和要求？A：只要是合格機構投資者都可在銀登平臺上購買資產。Q3：銀登中心對交易結構主要審查哪幾方面？A：銀登中心有兩類業務：一類是正常貸款的信貸資產流轉業務，另一類是正常貸款和不良貸款的信貸資產收益權轉讓業務。我們主要看的是：第一、材料是否齊全？第二、交易結構是否清楚？資金從哪兒來到哪兒去了？資產從哪兒來到哪兒去了？第三、是否依法合規？/ 第四、會計處理和法律問題表述是否明晰？同時，對于正常的信貸資產流轉業務，需要提供相應的交易情況說明，可聯系銀登中心索取相關模板，提交后，我們會盡快反饋，如果材料齊全，依法合規，我們一般會在一周左右給予肯定答復，但如果臨近季末年末業務高峰或者產品有所創新，可能會延遲幾天。針對不良資產收益權轉讓，需要出讓方銀行與信托公司提供備案報告，備案報告先由銀登中心初審，看是否需要補充材料或者說明，材料齊全后，會交至由外部專家和銀登中心領導組成的備案審核委員會進行探討，經過備案審核委員會通過后，即可受理。Q4：信貸資產收益權轉讓后對于交易雙方，分別怎樣計入會計科目？是否占用非標額度？A：對于會計處理，82號文沒有明確要求，交易雙方可以在符合會計準則的基礎上，經審計師同意后，根據自身需求進行會計記賬，沒有強制的科目要求；對于非標額度問題，82號文明確要求，在銀登中心登記并轉讓的，才能夠不占用非標額度。Q5：賣方銀行在進行信貸資產流轉后，是否還需要計提資本？A：對于信貸資產流轉業務，商業銀行在賣出資產時，監管與會計都實現了出表，所以賣出后不會計提。Q6：對于不良資產轉讓中資本計提的問題，為什么以前的一些結構性產品自持劣后會按1250/%計提風險資本，而在銀登中心風險資本就不變呢？A：不良資產證券化和不良資產收益權轉讓業務是兩種不同的業務。對于資產證券化業務，根據商業銀行資本管理辦法，投資劣后級按照1250/%計提風險資本。但在收益權轉讓業務中，82號文要求出讓方銀行按照原值計提風險資本，所以對于出讓方自持優先級或者劣后級時，還是按原有貸款全額計提風險資本。Q7：只有不良資產轉讓分層，劣后計提不用1250/%嗎？一般信貸資產轉讓劣后按什么標準提？A：信貸資產收益權轉讓業務，不管是正常還是不良，都是按照貸款原值全額進行計提的。對于結構化的信貸資產流轉業務，自持劣后按照商業銀行資本管理辦法的要求計提。Ｑ8：請問分行如果有信貸資產想通過銀登中心掛牌，需要獲得總行具體什么授權內容？Ａ：分行開戶除了常規開戶材料以外，還需要總行授權書，可以向銀登中心獲取相關模板。Ｑ9：如果用表外資金接次級，是否需要穿透看資金來源？Ａ：對于其他業務，本行的理財不能受讓本行的資產；如果是不良資產收益權轉讓業務，除了上述要求外，投資者不能是個人以及個人承擔風險的金融產品，如個人理財等。Q10：收益權轉讓業務，出讓方不能釋放監管資本，受讓方買了之后又增加資本，做一單業務豈不是增加了銀行體系的資本要求？A：對于正常資產，信貸資產流轉更為合適，這個是雙出表的。而收益權轉讓業務更多的是針對不良資產的處置。Ｑ11：受讓方受讓后，還可以在銀登中心再轉讓嗎？Ａ：可以。Ｑ12：出讓方自持劣后如何計算出表情況？是否不超過5/%可認定出表？A：這個出表情況是根據會計師事務所審計師的意見進行判定。風險和報酬轉移出去了多少，就能夠轉移出去多少。一般來說會計師事務所會根據模型判斷。Q13：現階段信貸資產的轉讓（不是收益權）都必須在銀登中心登記嗎？是事前登記還是事后登記？A：從108號文要求來看，所有的信貸資產及其收//受益權的轉讓，都必須在交易完成的10個工作日做集中登記，這是合規性的要求。但只有在銀登中心進行事前登記，并在銀登中心進行轉讓，才能夠不計入非標資產規模的統計。Q14：銀登中心的審核是形式審核，還是實質審核？如果出讓方和受讓方已經簽訂認購協議，銀登中心是否還會因為對項目風險的判斷不讓掛牌登記？A：審核并不走向兩個極端，既不流于形式，也不會存在依法合規、結構和風險清晰，但故意不讓你做的情況。如果雙方已經私下簽訂了認購協議，但在審核中發現有違法違規或有其他無法在銀登中心登記轉讓的情況，銀登中心也無法受理。Q15：銀登中心的轉讓登記收費情況是怎樣的？如何收取？由哪方支付？A：銀登中心收取登記費和轉讓費。登記費是累進制的，根據單筆交易的規模從萬分之一點五到萬分之零點五，轉讓費是萬分之一點六。收費通知書是給到出讓方機構的，由誰來支付，可由雙方協定。既可以是由出讓方來支付，也可以是由受讓方來支付，還可以是由設立的信托產品根據現金流來支付。Q16：出讓方除了銀行，還有哪些機構可以擔任，比如私募基金是否可以？A：目前來說，掛牌方除了信托以外的金融機構，只要真實的持有信貸資產，都是可以探討的。Q17：在銀登中心掛牌能否實現出表？哪些類型的資產可以掛牌，信托受益權可以掛牌嗎？銀登的業務對中小銀行有意義嗎？A：所有的業務，只要風險和報酬得到了轉移，都可以實現會計出表。除了收益權轉讓之外的業務，其他業務都可以實現雙出表，監管可出表，會計也可出表。信托受益權是一種金融產品形式，底層肯定有基礎資產，如果底層基礎資產是信貸資產或者銀監會認可的其他銀行業金融資產，那么他對應的信托受益權就可以在銀登中心轉讓。對于中小銀行而言，主要的限制在于資本充足率和非標資產規模，通過信貸資產流轉賣出的可以騰出監管資本；在銀登中心登記并轉讓的資產不納入非標資產規模統計；同時根據資本管理辦法，如果在銀登中心這類公開市場購買經評級的資產，風險資本占用較低；可以增加持有的資產的流動性；由于銀登中心是全國性平臺，地區性中小銀行可以通過銀登中心拓寬業務范圍。Ｑ18：銀登中心有沒有類似交易所專門接收溝通材料的郵箱？Ａ：建議直接聯系銀登中心登記部或者市場部，發到相應的個人郵箱，溝通效率會更高。可登錄銀登網 www.yindeng.com.cn，在“關于我們-聯系我們”欄目下找到聯系方式。如需進一步交流探討相關業務，歡迎與銀登中心金燁老師或東海證券進行聯系。金燁 銀行業信貸資產登記流轉中心首席研究員，兼任劍橋大學高級研究員 010-83366217張佳夢 東海證券債券發行部總經理助理 / 010-59707107 / / 干貨《信貸資產登記流轉業務及相關政策解讀》（金燁 銀登中心）干貨
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